최근 블록체인, 인공지능과 같은 혁신적인 기술의 등장으로 디지털 경제로의 전환이 가속화되고 있습니다.
스테이블코인 등 새로운 지급결제 서비스가 등장하고, 글로벌 기업과 금융기관들도 새로운 기술을 활용하여 미래 지급결제 및 금융 서비스를 출시하고 있습니다.

이러한 금융환경의 변화와 혁신을 뒷받침할 수 있는 새로운 금융 인프라에 대한 요구가 커지고 있는 가운데 최근 주요국 중앙은행과 국제결제은행 BIS와 같은 국제기구들도 디지털 화폐에 대한 연구 개발에 본격적으로 나서고 있습니다.

2020년부터 디지털 전환에 선제적으로 대비하기 위해 디지털화폐에 대한 연구개발과 도입 준비 작업을 진행해 왔던 한국은행은 2023년 연구 범위를 크게 확장하여 금융위원회, 금융감독원과 함께 미래 디지털화폐 인프라의 설계 모델을 제시하고 이를 실제 환경에서 검증해 보는 “디지털화폐 활용성 테스트”(프로젝트 한강)을 발표했습니다.

이번 활용성 테스트에서는 일반 국민들 누구나 직접 현금처럼 이용할 수 있는 범용 디지털화폐 대신, 은행 등 금융기관만 이용할 수 있는 기관용 디지털화폐를 중심에 두고, 이를 기반으로 은행들이 고객들에게 발행하는 예금 토큰과 같은 다양한 민간 디지털 통화들을 아우를 수 있는 디지털화폐 네트워크를 시범 구축하였습니다.

디지털화폐 네트워크는 1) 은행들의 예금 토큰 외에도 2) 디지털화폐를 준비자산으로 하여 발행되는 이머니 토큰, 3) 디지털화폐 네트워크와 연계된 외부 시스템에서도 활용되는 특수지급 토큰 등과 같이 다양한 유형의 디지털 통화를 지원할 수 있습니다.

이번 활용성 테스트에서는 가상환경에서 디지털자산과의 연계가능성을 점검해보는 모의 테스트와 일반 국민이 실제 환경에서 디지털 통화를 직접 사용하고 그 효용을 직접 체험해 볼 수 있는 실거래 테스트도 함께 진행됩니다.

그렇다면 우리 국민들이 체험하게 될 실거래 테스트는 어떻게 이뤄질까요?
이번 실거래 테스트에는 혁신금융서비스를 지정받은 7개 은행이 참여해, 최대 10만 명의 일반인 참가자를 대상으로 예금 토큰을 발행·유통합니다.
그리고 편의점, 대형마트, 온라인 쇼핑, 커피숍, 서점, 배달앱 등 다양한 유형의 대표적인 기업들을 사용처로 확보하여, 일반인 참가자들이 다양한 환경에서 이를 편리하게 이용해 볼 수 있습니다.

구체적으로, 이용자들은 은행들의 스마트폰 뱅킹 앱에서 자신의 예금을 예금 토큰으로 전환하고, 해당 앱에서 생성된 QR코드나 사용처의 QR 코드로 대금을 결제하고, 바우처를 사용할 수 있는데요, 이때 예금 토큰과 바우처는 현재 스마트폰을 통해 제공되는 시중 은행들의 모바일 뱅킹이나 핀테크 업체들의 페이서비스와 유사하게 디자인하여, 누구나 쉽고 직관적으로 사용할 수 있습니다.

또한 이번 활용성 테스트는 과학기술정보통신부, 한국인터넷진흥원과 함께 빠르고, 투명하게 자동결제되는 분산원장기술, 토큰화 기술의 장점과 편익을 실제 환경에서 구체적인 서비스를 통해 테스트해 보는데 의의가 있습니다.
특히 디지털통화의 스마트 계약 기능을 통해 정부와 공공기관 등의 바우처 프로그램을 보다 효율적이고 신뢰성 있게 운영할 수 있는지를 검증해 볼 계획입니다.

현재 복지, 보건의료, 교육, 환경, 문화 등 다양한 분야에서 활용되고 있는 바우처는 특정 금융회사나 핀테크 업체에 위탁 운영되고 있는데, 이번 활용성 테스트를 통해, 디지털화폐와 예금 토큰 기반의 디지털 바우처를 도입하게 된다면 효율성과 편의성이 크게 높아질 수 있습니다.
(1) 이용자의 편리성은 물론, (2) 상점 등 사용처의 만족도와 (3) 지자체 등 바우처 사업 주체의 업무 효율과 정책 효과까지 제고되는 등 사회 전체의 후생이 증가될 것으로 기대됩니다.

이번 활용성 테스트에서는 참여를 희망하는 지자체 등과 함께 (1) 청년 문화, (2) 육아 보육, (3) 청년 및 소상공인 지원 등 민생과 공공성을 테마로 맞춤형 바우처 프로그램을 마련하여, 지역 내 청년들, 학부모, 학생들을 대상으로 실거래 테스트를 진행해 볼 계획입니다.

한국은행은 새로운 미래 디지털통화 인프라를 모색하는 국내 최초의 민관 공동 파일럿 테스트, 디지털화폐 활용성 테스트를 통해, 앞으로도 지속적인 미래 디지털 금융환경을 구축하기 위해 노력해 나가겠습니다.

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