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제목
합리적인 금융생활 설계_3.라이프사이클별 재무설계(2)
학습주제
화폐·금융
대상
일반인
설명

합리적인 금융생활 설계


  o 강사: 국민은행 팀장 이정걸


1. 금융자산 운영전략

2. 라이프 사이클별 재무설계(1)

3. 라이프 사이클별 재무설계(2)

4. 라이프 사이클별 재무설계(3)

교육자료
30 40대, 이제 본격적으로 소득이 좀 늘어나기도 하고요. 이제 돈의 쓰임새가 많아지는 시기입니다. 이 때부터는 장단기 계획을 좀 잘 짜실 필요가 있어요. 30대가 되면 이제 자녀도 태어나고 교육비에 대한 걱정도 하셔야 되고요. 내 집을 마련 하거나 또는 집을 키우는 경우도 있으니까, 그런 목표들에 맞는 돈의 관리가 필요합니다.

보통 이렇게 말씀 좀 드리는데요. 3040 Risk Matrix, 좀 어려운 얘기인데, 지금 시점에 가장 중요하고 긴급한 사안들, 또 지금 시점에 그렇게 중요하지도 않고 그렇게 긴박한 내용도 아닌 사안들을 이렇게 크게 한번 그래프를 그려보는겁니다. 그래서 나의 상황에 맞게 가장 긴급하고 중요한 사안은 어떤 것들이 있으며 또 지금 내게는 크게 문제가 되지 않을 만한 사안은 어떤 것들이 있는지 그런 것들을 이렇게 크게 그래프를 그려서 그에 맞는 각 사건들에 맞는 자산을 나누서 담는거죠.

이에 맞게 포트폴리오를 구성을 하는 겁니다. 크게 한번 제가 이렇게 포트폴리오를 그려봤는데요, 매월 받는 소득에 평균 35%이긴 합니다만, 내 자녀의 교육비 마련을 위해서 내 소득의 20%를 나눠 담고, 그리고 뭐 그렇게 당장 긴급하거나 중요한 사항은 아니지만 장기적인 관점에서 필요한 보험에도 10%, 노후생활 대비 10%, 그리고 내 집을 늘리거나 집을 구입하기 위한 돈으로 20%, 나머지는 부채상환에 필요한 돈들, 이렇게 개인적으로 자기에 맞는 포트폴리오를 잘 짜실 필요가 있다라는 거죠.

아마 개인적으로 제가 지금 말씀드린 내용 외에도 개인적으로 생각하는 여러가지 사건들이 있을 겁니다. 그래서 그에 맞춰서 내 돈을 어디, 어떻게 분산해서 관리해야 될 지를 꼭 한 번 계획을 세우는 것이 필요하다는 거죠. 30-40때는 돈을 조금씩 모아가고 본격적으로 투자하기 시작하는 데요. 투자자가 팁을 드릴까 해서 준비를 했습니다만,

우리 선생님들도 펀드같은 상품들 많이 가입을 하셨죠. 해보신 기억도 있으시고 또 성향이 보수적이라면 굳이 펀드 아닌 예금하셨을 텐데, 펀드가 시장에 나와 있는 펀드가 종류가 어마어마합니다. 이렇게 위로 갈수록 위험이 크고 또 시장이 좋으면 돈을 많이 벌 수도 있는 펀드가 있는 반면에 이렇게 녹색으로 가면 안정적이고 또 수익은 작겠죠. 여러 가지 유형의 펀드들이 이렇게 나와있는데, 이중에 나에 맞는 것을 골라내는 요령이 필요하세요. 그래서 그 펀드 고르는 요령 3가지만 말씀드릴까 하는데,

첫번째는 국내에서 판매되는 모든 펀드는 무료사이트인 제로인이나 모닝스타 같은 펀드 사이트를 통해서 그 펀드에 대해서 구체적인 내용을 파악할 수 있습니다. 이 펀드는 어디에 투자하며, 최근에는 어떤 주식을 가지고 있고, 과거 수익률은 어땠으며, 시장보다는 시장의 평균수익률보다는 좋았다, 나빴다, 그리고 그 펀드를 운용하는 매너저에 대해 나오고 있어요. 그래서 금융기관이나 증권사에서 직원이 권유하는 상품은 무조건 가입하는것이 아니라 제안받은 상품을 꼼꼼하게 살펴보실 필요가 있습니다.

그리고 두번째는 금융투자협회라는 우리 정부사이트에서 만들어 놓은 협회사이트가 있는데 이 쪽에서 내가 가입한 펀드의 수익률을 수시로 체크할 필요가 있습니다. 물론 펀드를 가입한 금융기관 홈페이지를 통해서 확인되시겠지만 시장에 나와있는 여러 상품을 같이 비교해보시기에는 이만한 사이트는 없는것 같아요. 그래서 꼭 한 번 같이 상품의 수익률을 확인해보시면 좋을것 같고요.

세번째는 벤치마크와 비교하는 습관이 필요합니다. 제가 선생님께 질문 한번 드려 볼까요? 지난 일 년동안 내 펀드의 수익률이 10%였습니다. 이건 좋은 펀드일까요? 나쁜 펀드일까요? 좋은 펀드? 시장이 15% 성장했어요. 나쁜 펀드죠. 내 펀드가 지난 1년동안 -5%였습니다. 좋은 펀드일까요? 나쁜 펀드일까요? 시장이 10%하락했다면 좋은 펀드입니다. 그렇죠? 이 상품의 수익률만 보는것이 아니라 이 상품과 시장, 이 상품과 비슷한 상품의 수익률을 같이 체크할 필요가 있습니다.

그러한 것들을 이러한 사이트를 통해서 비교하시기는 것이 필요한 거죠. 과거의 유명했던 상품들, 지금 뭐 상당히 없어진 상품들도 많긴 합니다만 내가 정한 상품들이 시장대비 시장의 유사한 상품대비 얼마나 좋은 성과를 내고 있는가 꾸준하게 체크할 필요가 있습니다. 투자 주머니에 들어 놓은 투자 자산을 그냥 뭍어만 둘 것만 아니라 계속 관리를 하셔야 된다라는 거죠.

그리고 네번째는 신뢰성있는 저와 같은 전문가와 늘 상담을 하셔야 됩니다. 유선 뭐 인터넷 워낙 광범위하게 상담할 수 있는 공간이 많으니깐 여러분들의 자산을 관리할 수있는 여러 인력들을 통해 꾸준하게 모니터를 할 필요가 있는거죠. 크게 4가지 기억하는 게 좋을것 같고요.

그리고 참고자료인데, 이거 신문에 2008년 한국경제의 시장이 큰 폭으로 하락됐을때 투자자들에게 좀 참고될 만한 기사가 실린 내용인데, 좋은 펀드를 고르는 지표 크게 4가지로 나누는데 제가 오늘 3가지만 말씀드릴께요. 첫번째는 표준편차라는 이 펀드의 지표 알고 계시면 좋습니다. 아까 말씀드린 모닝스타나 제로인과 같은 그 펀드평가회사에 들어가시면 내가 가입한 펀드의 모든 지표가 다 나와요. 그 중에서 표준편차가 있는데, 표준편차는 위험을 알리는 신호입니다.

아주 유사한 상품이라도 표준편차가 크다면 위험이 크다는 얘기니까 사실 좀 선택의 고려를 하셔야 겠죠. 두번째는 베타라는 것도 있는데요. 베타는 우리가 농구공을 땅에 튕기면은 튀어오르는 탄력도입니다. 베타가 크면 클수록 튕기면 이 만큼 올라간다는 얘기죠. 시장이 좋으면 좋을수록 베타가 더 많이 오를수 있고요. 또 반대로 시장이 빠지면은 훨씬 더 많이 빠진다는 얘기입니다. 지금과 같은 상황에서는 베타가 사실 낮은게 좋을수 있어요. 다만 올 하반기 경기가 살아나고 주가가 올라가는 상황이라면 베타가 큰 상품이 훨씬 더 추가 수익을 낼 수있다는 뜻입니다. 참고 삼아 기억하는것이 좋구요.

세번째는 샤프지수는 똑같은 위험에서 보상료를 누가 많이 주는가를 뜻하는 겁니다. 지뢰밭이 있는데 누구는 터지지않고 지나가고요, 누구는 밟을때 마다 터집니다. 샤프가 높다는 얘기는 지뢰밭을 안전하게 지나가는 사람이 샤프지수가 높다는 얘기입니다.

그래서 이 세가지 펀드를 골라내시면 펀드의 지표를 확인하셔서 표준편차는 낮고, 베타는 시장상황에 따라서 적절하게 선택하시고, 샤프지수는 큰 상품이 훨씬 유리하다라는 이 세가지만 기억하시더라도 상품 선택에 조금이나마 도움되실수 있을것 같습니다. 매입단가 낮추기는 많이 들어보셨을 텐데요? 100원의 투자에서 주가가 빠져서 반토막이 났어요. 50원이 됐습니다. 100원이 50원이 됐어요. 수익률이 얼마죠? -50%. 이 50원이 다시 100원이 되면 수익률이 얼마나 되어야 할까요? 50%가 아니라 100%입니다.

한 번 하락한 이 원금이 다시 원금을 찾기에는 시간이 훨씬 더 많이 걸린다는 얘기죠. 그래서 적립식 펀드를 말씀드리는 이유가 이 50원에다가 추가로 50원을 투자해서 100원을 만들고요. 이 100원이 수익률이 50%만 나도 최초 투자했던 100원 50원이 만들어질 수 있다는 얘기입니다. 그래서 주가가 하락하면 사람들의 투자심리가 위축 돼서 더 이상 투자하지 않는 습관이 많은데 주가가 하락할 때도 꾸준하게 적립투자하는게 훨씬 더 원금을 회복하는데 효과적이라는 말씀을 드립니다.

1회용도 상황이 이렇게 주가가 10,000에서 11,000, 9,000, 변동성이 10%일때 이렇게 네 번의 적립식 투자를 하게 되면 같은 시점으로 되돌아 온다 하더라도 이 펀드는 0.5% 수익을 내는 구조로 만들수 있어요. 상당히 기분 좋은 이 투자원칙이 숨어 있습니다.

바로 적립식 투자의 힘인데 똑같은 주가의 투자하고 올랐을때 내렸을때 꾸준히 4번 투자하게 되면 이렇게 같은 시점인데도 불구하고 수익이 나고요. 변동폭이 클수록 그 수익률이 더 커집니다. 그래서 주가가 빠졌다고 해서 투자하지 않으면 반대로 이렇게 오를때는 아주 기분 좋게 투자했다가 빠질때는 투자하지 않은 습관이 있습니다.

이런 경우에는 수익률이 마이너스가 날 수 있다는 것을 기억하세요. 주가가 계속 오를수도, 내릴수도 없으니까 시장상황에 맞게 적절하게 정기적으로 투자하시면 그나마 수익률을 만들 수 있다는 그런 내용도 기억하시면 좋을 것 같습니다.

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