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제목
알면 도움되는 금융상식 - 합리적인 개인 신용관리
학습주제
화폐·금융
대상
어린이
설명

- 알면 도움되는 금융상식 - 합리적인 개인 신용관리


  o 강사: 국민은행 팀장 이정걸

교육자료
안녕하세요? 이번 시간에는 알면 도움 되는 금융상식 합리적인 개인신용관리에 대해 알아보겠습니다. 오늘의 학습목표는 다음과 같습니다. 첫째, 개인 신용등급의 평가기준과 관리의 필요성을 이해하고, 이를 통해 올바른 신용 관리를 위한 효율적인 재무생활을 수행할 수 있습니다. 둘째, 안전한 신용정보 관리를 위한 요령을 이해하고, 효율적인 신용등급 관리를 통해 개인의 신용도를 높이는 생활을 할 수 있습니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 개인 신용등급의 관리 필요성, 개인 신용 거래정보, 개인 신용등급 평가기준, 개인 신용관리 방법에 대해 살펴보겠습니다
개인 신용등급을 왜 관리 해야 하는지 살펴보겠습니다. 보통 신용은 자산이라는 말을 많이 합니다. 그렇다면, 신용과 자산은 어떤 의미를 가지고 있을까요? 먼저, 신용이란 일반적으로 사람을 신뢰 또는 신임한다는 뜻으로 사회생활에 있어 관계를 원활하게 이어주는 바탕입니다. 신용은 상품이나 물품을 매매하거나, 거래함에 있어서 그 대가를 일정기간 후에 지급하거나 금전을 대차하는 형태의 인간관계를 의미합니다. 그리고, 자산이란 개인이나 법인이 소유한 경제적 가치가 있는 유형 또는 무형의 재산으로, 과거 사건의 결과로 개인이 통제하고 있고, 미래의 경제적 효익이 유입될 것으로 기대되는 자원을 말합니다.
개인 신용거래 정보는 금융기관 정보와 비금융기관정보로 나누어 볼 수 있습니다. 먼저, 금융기관의 정보에는 대출현황, 채무 보증현황, 가계 당좌, 당좌예금 개설 및 해지, 신용카드 발급 및 해지 등에 대한 정보가 있고, 비금융기관의 정보에는 자동차, 중장비, 이륜 자동차, 의류업계, 가전 제품, 제약, 케이블 TV, 도시가스, 기타 할부판매업계 등의 신용 거래자 및 구매자 정보와, 백화점 등의 신용카드 개설자 및 구매자 정보가 있습니다.
그럼, 이번에는 개인 신용등급이란 무엇인지부터 살펴보도록 하겠습니다. 개인 신용등급이란 신용조회회사 및 금융회사가 금융소비자의 향후 1년 내 90일 이상 연체 등이 발생할 가능성을 수치화한 지표로, 금융회사 등이 금융소비자와의 신용거래 여부 및 금리 등 신용거래 조건을 결정하는데 중요한 기준으로 활용합니다. 이러한 개인신용등급은 주로 연체나 부도 발생, 신규 대출금 증가 등 평가요인에 따라 변동되는데요. 상당부분은 개인신용등급 관리방법에 대한 개인의 정보 부족 및 관리소홀 등에 기인합니다.
개인 신용등급 평가 주체로는 신용조회회사와 금융회사가 있습니다. 신용조회회사는 금융회사, 은행연합회 등으로부터 대출내역, 연체기록 등의 개인신용정보를 집중하여 신용등급을 측정하고, 금융기관의 조회 요청이 있으면 동 신용등급을 제공합니다. 금융회사는 금융회사의 자체 모형에 따라 CB사의 개인신용등급 및 내부적으로 보유하고 있는 고객정보 등을 바탕으로 자체등급을 산정하여 신용거래여부, 거래조건 결정 등에 활용합니다.
개인 신용등급 평가기준은 보시는 표와 같습니다. 신용상태 우수는 1~3등급으로 신용능력이 우수한 상태로 환경변화에 적정한 대처가 가능한 사람이라는 뜻입니다. 신용상태 양호는 4~5등급으로 적정 수준의 신용거래 유치자로서 경제적 여건이나 환경 악화 시 신용안정성 저하 가능성이 있는 사람이라는 뜻입니다. 신용상태 보통은 6~7등급으로 카드개설 및 조회처 정보가 적정수준 이상으로 신용능력이 보통수준이나 경제적 여건이나 환경이 악화되면 신용안정성 저하가 우려되는 사람이라는 뜻입니다. 신용상태 열위는 8~9등급으로 과거 단기 연체정보가 있거나, 채무불이행정보 등재 경험자로써 신용능력이 매우 낮은 사람이라는 뜻입니다. 끝으로 신용상태 위험은 둘로 나눌 수 있는데요. 먼저 10등급은 국세체납으로 인한 공공기록정보 등재 및 단기연체 정보가 과다한 사람이며, 0등급은 채무불이행 정보 등재자 및 신용등급 산정 보류자, 즉, 고령자, 불량해제정보 보유자, 신용개설정보가 미미한 사람이라는 뜻입니다.
이번에는 신용평가 항목 및 신용등급 하락요인에 대해 살펴보겠습니다. 첫 번째 항목은 부채수준입니다. 소득대비 부채가 2 ~ 3배, 카드 부여한도의 50% 이상 사용할 경우 신용등급이 하락합니다. 정보로 남는 기간은 1년에서 5년입니다. 두 번째 항목은 연체정보입니다. 50만원 이상 3개월 이상 연체, 10만원 이상 5일 이상 연체, 개인회생, 파산면책 기록 있을 경우 신용등급이 하락합니다. 세 번째 항목은 신용형태입니다. 저축은행, 캐피탈 등 제 2금융권 고금리 대출이 많은 경우 신용등급이 하락합니다. 마지막 항목은 거래기간입니다. 단기간에 집중적으로 대출받고 연체가 생긴 경우 신용등급이 하락합니다. 연체정보, 신용형태, 거래기간이 정보로 남는 기간은 채무상환 후 5년입니다.
개인 신용등급별 대출금리는 보시는 것과 같습니다. 1~4등급까지는 제1금융권인 시중은행과 지방은행에서 대출이 가능하며 대출금리는 등급별로 조금씩 차이가 있습니다. 5~8등급까지를 보면, 제2금융권인 저축은행과 신협, 캐피탈 등의 대출상품을 많이 이용하게 됩니다. 5~6등급의 경우는 제1금융권을 이용할 수도 있는데요. 제2금융권을 이용하는 경우와 대출이자가 많은 차이를 보이는 것을 확인할 수 있습니다. 마지막으로 9~10등급은 제3금융권인 대부업체나 사금융권을 이용하게 되는데요. 이때는 대출금리가 매우 높은 것을 확인하실 수 있습니다.
개인의 신용을 관리하기 위해서는 먼저, 재무비율을 이해해야 합니다. 재무비율의 종류에는 유동성 비율과 부채적정성 비율, 순 자산 비율, 그리고 저축 적정성 비율이 있습니다. 먼저 비상예비자금을 보면, (총 지출-소득세) / 12개월 X 3 또는 6개월을 하여 적정성을 판단할 수 있습니다. 소비자 부채비율은 소비자부채 총상환액 / 순 소득이 20%보다 적어야 합니다. 주거관련 부채비율은 주거관련 총 비용 / 총 소득이 28%보다 적어야 합니다. 총 부채비율은 총 부채상환액 / 총 소득이 36%보다 적어야 합니다. 총 부채대비 총 자산비율은 총 부채 / 총 자산이 40%보다 적어야 합니다. 그리고, 순 자산은 순 자산이 매년 증가 또는 감소하는 지 여부로 적정성을 판단합니다. 마지막으로 저축비율은 총 소득의 20% 이상 30% 이내인지 여부로 적정성을 판단합니다.
어떻게 하면 개인의 신용도를 높일 수 있을까요? 개인 신용도를 높이는 방법은 다음과 같습니다. 첫째, 연체관리가 가장 중요합니다. 둘째, 신용카드 연체기록은 최근 3개월간 기록이 중요한데요. 이는, 각 금융기관의 대출결정의 핵심입니다. 셋째, 신용카드 현금서비스의 빈번한 사용은 신용등급에 마이너스가 됩니다. 되도록 일반대출로 전환하는 것이 유리합니다. 넷째, 금융기관은 2곳 정도의 주거래 금융기관을 정하여 동 은행과 집중거래를 하도록 노력합니다. 다섯째, 국민연금, 건강보험, 통신요금, 현금영수증, 기타 공과금과 같은 개인 비금융정보를 신용정보 관련 기관에 제공하는 등 활용합니다.
이번에는 개인의 신용정보를 안전하게 관리하는 방법을 살펴보겠습니다. 첫째, 현재 자신의 신용정보를 정확히 파악하고 있어야 합니다. 현재 상태를 알고 있어야 자신의 신용도를 지킬 수 있습니다. 신용거래가 과다하지는 않은지, 새로운 거래로 인한 소득수준이나 상환에 지장이 없을지 먼저 고려해야 합니다. 3 둘째, 신용위험 방지에 최선을 다해야 합니다. 신용과 관련된 소비자 피해는 신분증 분실에 따른 명의도용의 경우가 대부분으로, 신분증 분실이나 명의도용 되지 않도록 각별히 조심해야 하고, 카드 또는 통장 비밀번호는 수시로 변경하여 철저한 관리가 필요합니다. 셋째, 연락처 또는 주소가 변경되면 금융기관에 통지해야 합니다. 이사 등의 사유로 주소가 변경되어 청구서를 받지 못하여 연체되지 않도록 자신의 정보는 항상 관리해야 합니다. 넷째, 신용정보 조회기록을 관리해야 합니다. 특정기간 동안 신용조회 기록이 과다한 경우, 신용조회는 많으나 동일기간에 신용거래는 전무한 경우 등 신용정보 조회가 과다하게 발생하지 않도록 합니다.
바른 개인 신용등급 관리를 위해 챙겨야 할 10계명을 알아보겠습니다. 첫째, 인터넷과 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정해야 합니다. 둘째, 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아야 합니다. 셋째, 갚을 능력을 고려해 적정한 채무규모 설정해야 합니다. 넷째, 주거래 금융회사를 이용합니다. 다섯째, 타인을 위한 대출보증은 가급적 피합니다.
여섯째, 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용합니다. 일곱째, 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보합니다. 여덟째, 연체는 소액이라도 절대 하지 말아야 합니다. 아홉째, 연체금 상환은 오래된 것부터 상환합니다. 열째, 본인의 신용정보 현황을 자주 확인합니다.
신용등급 정보를 조회할 수 있는 사이트는 다음과 같은 것들이 있습니다.
이번 시간에는 알면 도움되는 금융상식에 대해 알아보았습니다. 오늘의 학습 내용을 정리하며 수업을 마무리 하시기 바랍니다.

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